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金融体系处于市场化爬坡阶段 创新更要谨慎

发布时间:2014-03-17 15:33内容来源:未知 点击:

3月14日,央行下发紧急文件暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时暂停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。受此消息影响,中信银行、腾讯以及与此业务有关的上市公司当日股价出现大跌。


  一种比较流行的观点认为,之所以喊停这些产品和业务,是因为他们不走银联通道,既侵害了银联的利益,也不方便监管。这种观点是如此的受欢迎,因为人们赋予挑战国有垄断的市场创新以天然的正义与正确,被政府突然喊停会被认为是“利益博弈”。


  事实却是,不管是政府工作报告,还是央行行长,在近日都先后表态支持互联网金融创新,尽管国有商业银行开始用业务手段遏制“余额宝”类互联网金融产品,但就监管层而言,对互联网金融创新更倾向于鼓励,甚至希望通过这些创新促进中国金融业市场化进程,尤其是加速利率市场化。


  此次喊停的责任应该由相关企业承担,因为不管是阿里还是腾讯,甚至中信银行,面向公众发放网络虚拟信用卡这种前所未有的金融产品,连基本的报备都没有,央行是从媒体报道才获悉他们要推出这种新产品。而根据规定,中国商业银行发行任何一款信用卡或产品,都需要提前一个月向监管部门申请并获得核准后才能发行。


  由于二维码支付、虚拟信用卡等创新业务是一种非传统的产品,涉及新的技术、流程以及新的风险评估与消费者识别方式等,创新企业必须向监管层提交基本的产品信息,然后进行评估。这是基本的监管流程,不可能因为市场对创新过于狂热而被纵容,更不能进行道德绑架。


  从相关媒体报道的虚拟信用卡模式看,申请用户无需前往银行的营业网点填写固定收入、不动产等个人信息,也不用经过漫长的资格审核和发卡过程,而是根据用户网络消费记录和信用记录来审定额度。这种几乎没有安全门槛的流程存在很大风险,比如申请者用假证件或他人证件申请信用卡,然后冒充他人去消费透支。


  金山公司发布报告显示,2013年中国手机在线支付增长迅猛,交易规模突破1.2万亿元,但是手机支付面临的风险因素也快速增长了312%。近期,市场上出现大量因扫描二维码后银行账户遭窃取的案例,其安全风险不能低估。事实上,央行虽然批准了250家第三方支付机构,但行业仍缺乏统一的安全标准。


  最近一个时期,中国出现互联网创新热,与此同时,几家大型互联网公司也展开疯狂的圈地竞争,这种氛围导致市场对“互联网创新”过于推崇。但是,金融是一个以安全为标准的产业,一切金融创新在推向市场之前,需要进行严格的内部风险测评以确保安全,并且要以程序合规为基础。


  目前,中国实体经济面临很大的下行压力,其背负的天量债务对金融安全构成风险,与此同时,金融体系恰好处于一个市场化爬坡的阶段。在这个时期,任何创新更要谨慎,不能为金融风险火上浇油,日本就是在这个阶段进行金融自由化促成了“泡沫”。当然,面向个人消费的互联网金融创新值得提倡,相信央行在评估之后会给出答案。

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