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紧抓改革契机 深化涉农金融服务

发布时间:2014-02-27 09:30内容来源:未知 点击:

党的十八届三中全会、中央经济工作会议、中央城镇化工作会议、中央农村工作会议先后召开,对新一轮农村改革进行了系统部署。此轮农村改革具有“全面”和“深化”两大特征,“全面”就是顶层设计、着眼系统,“深化”就是选择“三农”领域的难点和焦点问题进行突破。

  全面深化农村改革必将凝聚起农村经济社会加快发展的核心动力,由此也蕴藏着巨大的农村金融发展价值。能否围绕改革主线有效挖掘发展红利,将最终决定各涉农金融机构在未来市场格局中的地位和角色。

  涉农金融机构要有效把握发展契机,加强相关政策和形势研究,精准把握金融发展红利集中的关键领域,有效应对挑战,推动涉农金融业务加快发展,最大程度分享改革释放的红利。

  
  把握农村改革动向

  着力构建五型农业
  就新一轮改革中的农村产业发展变化趋势,可以概括为推进“五型农业”发展。

  合理外向型农业。新一轮农村改革提出,既要立足国内,也要加快实施农业“走出去”战略,合理利用国际农产品(000061,股吧)市场和农业资源,为重要农产品供给和产业发展的双重安全提供保障。农业“走出去”战略的加快实施,有望促进农产品贸易、农业对外投资的进一步繁荣。

  生态安全型农业。新一轮农村改革首提生态友好农业概念,突出农产品质量安全要求。在措施上,强调发展高效节水灌溉,支持高效化肥、低残留农药和绿色农膜的推广使用,加大自然生态修复、保护力度,有效改善农产品质量安全。生态安全型农业的建设,将推动节水农业、绿色农资、精品农业、农产品质量追溯、自然资源修复和保护等行业发展。

  科技创新型农业。新一轮农村改革深入推进农业科技体制改革,创新研发机制、成果转化机制和产业技术体系,发展科研成果托管中心和交易市场,并把分子育种、精深加工以及农业物联网和精准设备确定为农业科技创新的重点领域。改革政策的落实,将培育一批创新型中小企业,提升农业生产效率,并推动农业技术产权交易的活跃。

  精准调控型农业。新一轮农村改革以市场机制运用为方向,以资金使用效率改进为目标,明确的政策包括:建立粮食主产区、生态区域、耕地保护等利益补偿机制;推动涉农资金的整合;新增补贴向重要农产品、新型农业经营主体和主产区倾斜;试点农产品目标价格调控制度等。这将形成市场化的农业资源配置机制,有力促进重点农区、新型主体、主要农产品的生产发展和效率改善。

  适度规模型农业。新一轮农村改革提出了农业适度规模化的产业定位,改革举措包括创新适度规模形式、扶持发展适度规模经营主体等。同时,还把健全社会化服务体系和农产品市场体系作为适度规模化的重要补充,以解决转移劳动力就业、提升发展效率。适度规模化发展,对于保持农村经济社会的稳定、改善农业生产效率有着重要意义,一批新型农业生产主体将不断发展壮大,农产品物流、观光农业和农业社会化服务业也将成为现代农业的重要行业。

  新一轮农村改革带来农村金融市场新变化

  推动农村金融的资源集中

  空间分布的集中。农地制度改革、农村社区化建设以及小城镇发展,将推动工业向工业园区、产业集群集中,农民向小城镇和农村社区集中,农村商业向小城镇功能区、集中市场聚集,这将降低金融机构经营成本,并为其依托区域内各类组织开展业务合作提供可能。

  产业关联的集中。随着农业产业政策、土地承包经营权变革的推进,农业产业链、工业产业链、农村商品流通产业链有望加快发展,小微客户与核心企业基于交易形成了产业关联上的集中,农村金融机构可据此依托核心企业开展产业链金融服务。

  公共服务系统的集中。随着改革的推进,农民将依托公共服务系统逐步实现最大化的集中,如养老金系统、医疗保险(放心保)系统、公共事业网络、财政补贴系统等,这为农村金融发展代理业务、资金归集业务提供了条件。

  孕育农村金融的有效主体

  新兴农村集体经济组织。随着农地制度的变革以及农村集体产权制度的完善,农村土地产权价值逐步提升,包括农村土地经营组织、农村集体制企业、农村产业集聚区管理组织、农村公共事业组织等集体经济组织批量涌现、加速壮大,农村金融机构的客户范围将进一步拓展。

  新型农业经营组织。随着加大财政投入、鼓励土地流转集中、鼓励社会资本下乡等培育新型农业经营组织改革措施的落实,农民专业合作社及其联合社、产业化企业、种养大户、家庭农场以及农业社会化服务组织等新型产业主体有望持续发展壮大,以传统小农户为主的农业经营格局将逐步打破,农业金融服务对象面临质变。

  优质农村二三产业组织。随着各项改革推进,农村二三产业组织将不断丰富、壮大:农村集体经营性建设用地直接入市,将显著提升农村投资的吸引力,更多城市工业企业将在县域转移落户;承包地经营流转改革,将吸引一大批信托公司、金融租赁公司以及土地服务公司进入农村;农民社区化发展、农村基础设施改善,将加速促进农村服务业从传统向现代的转变,农资销售、生活服务、农产品物流、涉农产权流转等现代化服务业企业将批量形成;农村基础设施、公共事业的建设、运营也将因此成为市场化企业的重要投资领域。这些新兴主体无疑都是农村金融的有效主体。

  形成农村金融的多元化需求

  信贷融资要素进一步改变。在全面深化农村改革的背景下,农村信贷要素优化需求迫切,集中表现为:客户融资规模持续扩大,中长期贷款需求不断增长,动产抵质押创新加快推进,利率定价向综合化、灵活化转变,这需要金融机构持续优化信贷产品要素。

  脱媒化融资方式进一步丰富。农地流转将加快土地信托、依托土地信托的资金信托的加快发展;农业“走出去”、农村产业的整合、农业科技创新、小城镇建设则将进一步繁荣涉农投资银行业务。此外,农村小微企业、现代农业以及城镇化建设的债权融资工具的创新、发展将继续推进,融资规模将进一步扩大;县级城投集合债、市政债等新品种有望推出。

  保险理财业务进一步发展。随着保险产品创新的推进,农村保险业务有望迎来新的发展期。农村居民收入增长、理财意识的成长,将持续拓宽农村理财业务的市场空间。

  基于交易的金融服务进一步繁荣。农村改革将催生农地产权交易市场、农村集体股权转让市场、农业科技产权市场、农村商品流通市场、农产品期货、电子商务等多样化市场形式,这将衍生出丰富的基于交易的资金托管、支付结算、交易融资、并购重组等金融服务。

  优化农村金融的生态环境

  融资担保体系逐步建立。随着农村经济金融改革的推进,围绕农地产权的抵质押融资,相关征信体系、确权颁证、抵押登记、价值评估等配套制度将加快建立健全。同时,包括农产品实物、订单、应收账款、知识产权在内的农村动产融资体系也有望因此逐步建立,这将有效缓解农村融资的抵押担保难问题。

  农村金融安全网逐步建立。以存款保险制度为基础,以农业巨灾保险、地方政府风险补偿机制为重要组成的农村金融安全网有望逐步建立,这将有效改善农村金融风险状况。

  支小金融体系逐步建立。随着农村金融改革的推进,合作社信用合作、社区合作银行、小额贷款公司、中小金融机构将进一步发展,大中型商业银行小微企业、“三农”客户经营体系有望加快构建,农村金融体系支小金融不足的问题也将进一步缓解。

  地方政府扶持体系逐步建立。随着十八届三中全会、一号文件相关精神的贯彻落实,农村金融在推动农村经济发展中的作用越来越受到重视,地方政府开始致力于构建包括财政贴息、贷后管理、客户选推、风险补偿等多个方面的政策扶持体系。如甘肃的“双联惠农贷”、内蒙古的“金融扶贫富民工程”等。

  涉农金融机构须抓机遇促“三农”业务发展

  着力打造“四类银行”

  农地金融的主办银行。在农地产权交易的金融平台建设上,涉农金融机构可主动与人民银行合作,争取成为主办机构;在抵押担保创新上加快试点完善,力争成为承担农地产权抵押的重要银行;逐步构建农地资产证券化、农地抵押信贷资产证券化通道。

  小微金融的专业银行。构建小微客户的专门经营体系,优化小微客户营销发展激励约束机制,推动综合营销、交叉营销,力争成为具备较强盈利能力的优秀零售银行。

  城镇化金融的牵头银行。城镇化金融规模大、金融需求多元、城乡联动、金融与非金融合作特征明显,涉农金融机构可以发挥资源整合优势,分享顾问、投行、多元融资的金融收益。

  现代农业金融的领先银行。我国农业市场规模巨大、关联行业众多,产业发展成熟之后的稳定性相对较高,是金融机构未来的必争之地。实现发展“领先”,重点是做到“四个领先”:产品领先、市场份额领先、盈利领先、业务模式领先。

  构建三大经营体系

  打造“五位一体”的渠道体系。加快物理网点布局调整和优化改造;对物理网点不能覆盖的人口密集乡镇和农民集中居住社区,创建有便民电子机具、有人员值守或巡服、能提供各类特色服务、高度融入农村社区的社区性银行;加强惠农服务点建设,进一步创新支付结算媒介、提升服务点有效性、扩大服务覆盖面;有选择地开展农村流动金融服务;创新农村金融的互联网渠道。

  组建专业化的机构体系。优化产品研发体制,发挥具体业务部门接近市场的优势,强化其产品创新职能,有效提升产品创新的市场响应能力。针对现代农业、小微客户、城镇化和农地金融等细分领域,在分支行客户部门内组建若干专门营销小组。优化相关业务的后台部门设计,实现集中审批。

  建设高效的信贷流程体系。下沉经营重心,分业务、分机构加大分支机构的经营转授权;推行评级、分类、授信、用信等业务同步报批模式;探索建立涉农客户“预管理”机制,组建由前中后台部门人员组成的作业团队,有针对性地推广“平行作业”方式。

  创新四大业务经营模式

  批量经营。针对农村经济布局集中化趋势,在深入调查研究的基础上,明确优势产业集群、优质产业链、优秀网络型客户、农民集中居住区、工业园区等重点对象、区域,形成区域营销规划。在此基础上,依托核心企业、中介组织、政府机构等开展面向小微客户的批量化经营,以分摊经营成本、改善经营风险、提高经营效益。

  综合经营。针对客户需求多元的特征,在提供信贷融资的同时,对客户开展多元融资、投资理财、支付结算等产品的综合营销。

  信息化经营。针对农村小微客户,运用科技优势,逐步推进小微客户的信息收集、评级、审批、风险管理的信息化、网络化,最大程度降低成本、提高管理效率。

  整合经营。积极与多元金融机构、其他配套行业、农村各类组织以及政府进行充分合作,形成支农服务的强大平台,以达到分担风险、满足需求、增进盈利的目标。

  优化四大产品要素设计

  担保设计。做好控制联保,进一步发挥第三方个人、其他企业担保、担保公司担保和不动产抵押的担保作用,着力创新产业链担保、农地产权抵质押、动产抵质押、自组织担保公司担保,丰富客户担保物权选择。

  期限设计。根据客户所处行业生产经营规律,合理约定贷款期限、贷款发放进度及还款方式。

  定价设计。强化正向合作预期,引导综合经营,合理分配经济资本系数,区分新老客户、综合贡献度、守信情况进行差别定价。

  额度设计。调整授信理论值测算方法,根据生产投入要素的物化成本、年均经营收入等合理确定授信额度。调整信用等级评定方法,在有效控制风险的前提下,允许用新型抵押担保物权作为第二还款来源评定其信用等级。

  严控四大重点风险

  严控超前发展风险。开展相关业务中要保持冷静清醒的头脑,始终坚持商业化运营原则,始终坚守发展底线。

  严控市场波动风险。主动适应农村生产经营形势和形态的变化,除防控自然灾害、病虫疫情等传统农业生产风险因素外,更加关注供给过剩、需求不足、国际市场冲击、价格波动等市场风险的影响,并创新构建有针对性的风控模式。

  严控业务创新风险。涉农金融机构推进相关创新,既要看当地法律制度是否健全,看价值评估、抵押登记等配套制度是否完善,更要关注当地农地产权流转市场发展、农地规模经营需求、政府风险分担机制建设等情况,严控创新风险。

  严控基层操作风险。涉农金融机构应进一步加大基层行客户经理、风险经理的个人道德素养、专业技能、敬业精神的培养、锻炼,尽快打造一支与改革要求相配套、素质过硬的员工队伍。

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